2018年即将过去，这一年P2P行业经历了诸多行业波折与政策起伏，道阻且长，我们前行之路注定要与不确定性共舞，“行到水穷处，坐看云起时”。网贷之家年终策划“P2P的迷局与前路”专题，特邀请行业头部平台高管，在年底时刻，以文字的形式，且聊且思，行业的得与失。本篇为“凤凰金融CMO周浩”随笔：

    100多年前，从北京到天津要走2天，现在从北京到天津只要30分钟，据说正在研发中的“高速飞行列车”项目将让北京到天津只需要3分钟，这就是让我们引以自豪的“中国速度”。

    正如在刚刚过去的庆祝改革开放40周年大会上习近平总书记所说，“我们用几十年时间走完了发达国家几百年走过的工业化历程。在中国人民手中，不可能成为了可能。”互联网金融行业的发展也经历了从不可能到可能的“中国速度”。

    国家互联网金融安全技术专家委员会下设的互联网金融风险分析技术平台监测数据显示，截止2018年11月底，该平台累计收录互联网金融网站66451个，发现互联网支付累计交易额约350万亿，发现P2P网络借贷累计交易额约7.8万亿，近一周内互联网金融活跃用户1.46亿人。

    从2007年P2P网贷诞生算起，以P2P为代表的广义互联网金融这个诞生11年的行业已经迅速成长为一个庞然大物。

    快可以解决覆盖率问题，“中国速度”让改革成果覆盖中国13亿人口，互联网金融的中国速度也让中国人进入了互联网理财的时代，但是在2018年这个特殊的节点上，从中国经济到互联网金融都开始放慢速度，我们也开始思考，慢下来之后是什么?

    关于这个问题，一些客户和行业以及监管的变化或许可以提供一些参考。

    用户逐步专业化。这个行业里大多数用户可能同时会投三到五家以上的平台，用户希望通过广撒网的方式来筛选出更好的平台，在经历过行业动荡后，很多用户将战线收缩到两到三家平台，这说明对于用户来说，初步的信任积累与筛选过程已经完成，用户对平台有了更多了解，投资有的放矢，这在客观上会造成平台集中度的提高，也会让行业迎来一批高素质、高水平的用户。反过来看，在一个行业快速变化的情况下，比如P2P平台从最高点6426家下降到2018年11月底1181家的过程中，有5245家各种原因不再正常运营，占比82%，剩余平台还有68.68%待收余额低于1亿面临一定的政策清盘风险，如果用广泛投资的策略，坚持鸡蛋放很多个篮子，面临投资失败的概率反而更大。

    用户需求多样化。中国已经有了一批新兴富裕阶层，这部分用户的个人可投资资产从30万到1000万，用户数量在1.23亿左右，并且还在快速增长中。这部分用户有各种各样的需求，比如子女教育、家庭资产保值增值、老人赡养、家族传承等等，这就倒逼着平台做出改变，随着未来中产、新富人群成为社会中坚力量，我相信用户需求多样化这一特点将逐步成为大趋势。

    财富管理全球化。虽然中美贸易战阴云仍在，但财富管理业务全球化趋势不可阻挡。虽然美国的贸易保护政策可能在世界范围内划出贸易的鸿沟，但是实际上互联网让全球经济已经连成一体。美国的道指晚上下跌，天亮了A股接着跌，这个景象在这个阶段我们已经见了很多次了，我们需要全球更多的投资地与更多样化的投资标的去趋避风险、挖掘机会，财富管理全球化的技术条件与内在需求已经成型，就不会被彻底消灭，只会日趋壮大，这也给互联网金融行业的未来提供了更大的舞台和想象空间。

    平台发展融合化。随着银行理财子公司加入互联网金融行业，互联网金融行业的业务、资质分层逐渐形成，但是面对用户的多样化理财需求，未来平台的发展可能会是“你中有我，我中有你”的融合化发展，银行系和非银行系之间，各自有技术、流量、用户服务、资金、资产、政策等方面的相互优势，在广阔的市场面前，融合或许是满足客户需求最好的方式。

    监管常态化。监管常态化是个大家都比较熟悉的话题，大家可能对此都有心理准备，我们近一两年总体方向是降杠杆去通道，但是近日，央行副行长易纲在讲话中对影子银行作出了新的表态，他说影子银行也是金融市场的必要补充，这与之前的表态有了新的变化，这说明在监管常态化的前提下，随着监管层对于互联网金融行业的逐步熟悉，监管层的态度从对互联网金融严防死守变成了在合规前提下充分发挥作用。互联网金融是普惠金融，助力实体经济发展的非常好的工具，现在监管层也逐步意识到了这一点，未来在监管常态化的前提下，能够贯彻“普惠金融”理念，助力实体经济发展的互联网金融企业会有很好的发展前景。

    那么在这样的形势下，我们应该如何发展?2017年10月18日，习近平总书记在十九大报告中强调，中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。同样，互联网金融行业的发展目标也就是满足人民在金融领域日益增长的美好生活需要。

    这是从有到好的转变，从速度向质量的转变，是从人人能理财到提供千人千面的理财服务的转变。

    互联网金融行业的下一步不再追求“中国速度”，要去追求“中国质量”或者“中国服务”。

    在面对下一个时代之前，平台需要做出一些改变。为了满足数以亿计的中产、新富华人人群理财需求，我们构建了面向全球的资产配置理念、开放但风控严格的产品筛选流程、完备的客户画像和基于此的大量数据模型、智能化的全维度资产配置体系与风控体系、实力雄厚且后劲十足的金融科技研发体系。

    在未来，我们希望将这些“武器”熔于一炉，让凤凰金融一站式智能投资平台的各个环节环环相扣，完美融合，针对每一个用户的不同需求和不同的条件提供千人千面的理财服务。

    在2018年与2019年之交，我们正站在变革的门槛上，向前就是一个全新的伟大时代，但变革不易，我们需要放低身段倾听用户的声音，抬起头看清自己的道路，狠下心变革自己的业务，我们的事业后未必无来者，但前肯定无古人，我们将创造一个广布全球属于中国人或者说华人的财富世纪，2019我们再次出发。