一向走在技术前沿的互联网企业，如今正将业务加速下沉。

    58同城的下沉业务“58同镇”已开通1年多时间，截至2018年12月，已开设1万多个乡镇信息站点，覆盖31个省、325个地级市、2172个县区；滴滴也将网约车业务延伸到了村里；在农村点一份外卖，如今也不是什么新鲜事。

    为何互联网企业突然看上了县、镇、村的生意，县域市场到底有什么“金矿”值得开采？

    有互联网企业老板说，下一个十年，最大的互联网红利一定是在乡村。因为现在农村通讯等基础设施越来越好，未来农村地区购物、找工作、找房子等本地化的服务和城市一样，都可以在互联网上完成。

    县域市场是不是未来互联网的蓝海？尽管看法见仁见智，但有一点毋庸置疑，即正在发生翻天覆地变化的乡村，确实孕生出了不少新的商业机会。

    这种商业机会的产生，得益于以下两个方面。一方面，中国正在加快推进数字乡村建设，进一步缩小城乡数字鸿沟。年初，全国工业和信息化工作会议提出，力争2019年底前实现全国98%贫困村通宽带。随着“宽带中国”战略的实施，我国信息基础设施发展不平衡不充分的问题正在缓解，农村地区宽带用户接入速率和普及水平全面提升。这不仅有利于培养出更多网民，也让围绕互联网开展的“互联网+教育”“互联网+健康扶贫”等互联网业务有了坚实基础。正因为宽带普及率大幅提高、农村网民不断增长，互联网企业业务下沉，才有了电子商务发展所需要的宽带基础和网民基础。

    另一方面，正在实施的乡村振兴战略将会从农村基础设施、农村人居环境、农民增收致富等多方面，彻底改变农村面貌和农民收入状况。这些深刻变化，既会让未来中国乡村面貌焕然一新，也会让富起来的农村居民的互联网消费需求得到快速释放。特别是农民集中居住点的建设、特色小镇的形成，都在改变传统乡村百姓的居住习惯，使农村互联网需求持续不断释放，从而带来巨大的互联网红利。

    互联网企业业务加速下沉，不仅能收割流量，开拓市场，拓展疆域，对以县域为主阵地的农商银行，也将带来巨大的机遇和挑战。

    就机遇而言，原先“盘踞”在城市的互联网巨头将触角伸向县域市场，进镇入村，为县域农商银行加强与互联网企业合作，提供了机会。农商银行的传统客户大多是线下客户，这既有历史沿革原因，也有此前农村宽带覆盖率过低的缘故。随着农村宽带覆盖率持续增长，农村上网人数不断增加，越来越多的线下客户开始向线上迁移。如果农商银行能借助互联网企业的触角，发挥自己对乡风民俗的深刻洞察，在合作中将金融服务嵌入线上场景，农商银行就可以更便捷地获得新客户、更大范围地发展业务、更快地扩展盈利模式、更多地积累可用于后续精准营销和风险控制，提升用户体验的大数据；更深入地融进乡村百姓的生产生活；更迅速地打造银行生态闭环。特别是，在开放式银行发展大潮中，农商银行若能回归本源，服务乡村百姓的衣食住行教育以及生产与经营，那么农商银行就可以跟上开放式银行发展步伐，将自己在农村的根扎得更深。当然，农商银行最大短板是在互联网业务方面的能力，很多农商银行仍在依赖省联社的科技平台拓展互联网业务。这就需要省联社加大科技投入，升级在线系统，持续不断地为农商银行互联网业务发展提供强大的科技支撑。

    从挑战角度看，目前，浦发银行、建设银行和招商银行等，均已陆续建立了各自的“开放银行”。开放银行体现的是一种平台战略，即银行通过开放自身的数据端口，吸引外部合作机构加入其中，聚合各消费场景，为消费者提供“一站式”服务。随着各行“开放银行”平台的陆续搭建，特别是，如果这些商业银行都把银行网点开到互联网上，并随着互联网企业一起进镇入村，农商银行的生存空间恐将进一步收窄。农商银行若不能与互联网企业开展合作，一旦其他商业银行捷足先登，借助合作伙伴，在线上场景中嵌入其账户、支付、融资、投资理财等金融服务，把银行的服务能力融入用户的生产、生活场景中，农商银行的很多客户将会在线上“一站式”服务中悄然流失。

    农村正在发生的翻天覆地的变化，乡村百姓的生活方式已然发生改变，这也将改变农商银行的市场份额和业务拓展方式。看到了变化，抓住了机遇，农商银行就能再上台阶；否则，各种新生力量的挤压将使农商银行的生存日益艰难。